Người mua nhà tha hồ hưởng lợi từ "cơn mưa" lãi suất ưu đãi thấp kỷ lục, thời gian vay tới 50 năm nhưng cần hết sức tỉnh táo để tránh rơi vào bẫy lãi suất

Sau ACB, SHB, LPBank và HDBank là những ngân hàng TMCP tiếp theo công bố gói vay ưu đãi mua bất động sản với lãi suất thấp đột biến. Tuy nhiên, thời gian vay ưu đãi chỉ từ 3-6 tháng lại là vấn đề người vay mua nhà cần đặc biệt chú ý.

Với quy mô nguồn vốn hàng chục nghìn tỷ đồng, chương trình hướng đến việc hỗ trợ khách hàng, đặc biệt là người trẻ, sở hữu nhà ở với phương án tài chính linh hoạt và tối ưu.

Lãi suất thấp chỉ từ 3.88%/năm và thời gian vay kéo dài tới 50 năm

Sau cuộc gặp mặt với Thủ tướng tại hội nghị Thường trực Chính phủ làm việc với các ngân hàng thương mại, SHB, LPBank và HDBank đã nhanh chóng triển khai gói vay vốn lên đến hàng chục nghìn tỷ đồng phục vụ nhu cầu mua nhà của người dân.

Trong đó, Ngân hàng Lộc Phát (LPBank) của bầu Thụy vừa gây chú ý với chương trình gói vay “An cư dễ dàng – Vững vàng tương lai” dành cho các khách hàng trẻ từ 18- 45 tuổi với mức lãi suất thấp chưa từng có trước đây , chỉ từ 3,88%/năm. Trước đó, ngân hàng ACB cũng từng gây sốt với lãi suất cạnh tranh 5,5% mỗi năm với điều kiện về thu nhập từ 15 triệu đồng nhằm hỗ trợ người trẻ thực hiện giấc mơ an cư lạc nghiệp.

Với gói vay của LPBank, ngoài việc ưu đãi về lãi suất, khách hàng có thể được vay tới 100% nhu cầu vốn cùng các ưu đãi ấn tượng đi kèm như: ân hạn nợ gốc tối đa 24 tháng; thời gian giải ngân hoàn vốn tối đa 12 tháng.

Ngân hàng HDBank của Madam Nguyễn Thị Phương Thảo cũng vừa tung gói vay ưu đãi mua nhà, đáng chú ý với thời gian vay dài nhất trên thị trường lên đến 50 năm, ân hạn vốn gốc tối đa 5 năm, hạn mức vay lên đến 50 tỷ đồng, lãi suất chỉ từ 4,5%/năm. Với quy mô nguồn vốn lên đến 30.000 tỷ đồng, chương trình giúp người vay, đặc biệt là khách hàng trẻ, giãn áp lực tài chính, chủ động cân đối thu nhập và có thêm nguồn lực cho các nhu cầu thiết yếu khác.

Điều kiện vay cũng rất linh hoạt: Có tài sản bảo đảm là bất động sản hoặc căn hộ tại TP.HCM, Hà Nội và 22 đô thị loại 1 trên cả nước. Khách hàng có thể sử dụng vốn vay để mua nhà trên khắp cả nước. Đặc biệt, khoản vay có thể giải ngân lên đến 90% giá trị tài sản bảo đảm.

Ngoài LPBank và HDBank, trước đó, SHB hỗ trợ khách hàng vay tối đa 90% giá trị tài sản dự định mua, không giới hạn số tiền vay, lãi suất chỉ từ 3,99%, thời hạn vay lên đến 35 năm và lịch trả nợ gốc thiết kế linh hoạt theo khả năng tài chính (trả góp số tiền gốc bằng nhau/tăng dần theo tần suất định kỳ hàng tháng/hàng quý hoặc tối đa 6 tháng/lần.

Khách hàng vay mua nhà có thể linh hoạt trong việc lựa chọn tài sản thế chấp phù hợp như: giấy tờ có giá/số dư tiền gửi, bất động sản dự định mua qua vốn vay/bất động sản đã sở hữu khác hoặc ô tô.

Người dân hưởng lợi nhưng hết sức thận trọng

Các ngân hàng đang tích cực phối hợp với Chính phủ triển khai chương trình cho vay nhà ở xã hội theo Nghị quyết 33/NQ-CP, giúp chính sách an sinh đến gần hơn với người dân trong bối cảnh giá bất động sản leo thang. Với các chương trình ưu đãi hiện tại, nhiều người có thu nhập trung bình đang cân nhắc tận dụng cơ hội vay vốn để sở hữu nhà.

Anh Dũng (34 tuổi, nhân viên văn phòng tại Hà Nội) bày tỏ sự quan tâm: “Tôi đã ấp ủ kế hoạch mua nhà từ lâu, nhưng giá bất động sản liên tục tăng khiến tôi do dự. Giờ đây, với lãi suất ưu đãi chỉ từ 3.88%/năm và thời gian vay kéo dài đến 50 năm tại một số ngân hàng, tôi cảm thấy cơ hội sở hữu nhà đã thực tế hơn bao giờ hết.”

Theo các chuyên gia, việc giảm lãi suất và kéo dài thời gian vay không chỉ giúp giảm áp lực tài chính cho người mua mà còn góp phần thúc đẩy thị trường bất động sản phát triển bền vững hơn.

Tuy nhiên, người vay cần thận trọng khi tiếp cận các gói vay ưu đãi. Thực tế, mức lãi suất 3.88%/năm hay 3.99%/năm chỉ là ưu đãi trong 3 – 6 tháng đầu, sau đó lãi suất sẽ điều chỉnh theo thị trường, thường dao động từ 8% – 12%/năm tùy ngân hàng. Công thức tính lãi suất sau ưu đãi thường là:

Lãi suất sau ưu đãi = Lãi suất tham chiếu + Biên độ tối thiểu

Nếu lãi suất tham chiếu (thường là lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 – 24 tháng) ở mức 5%/năm , cộng với biên độ tối thiểu 3.5% – 4%/năm , thì sau giai đoạn ưu đãi, lãi suất có thể tăng lên 8.5% – 9%/năm hoặc cao hơn nếu thị trường biến động.

Trao đổi với chúng tôi, Anh Nam (37 tuổi, nhân viên IT tại Hà Nội) là một trong những người từng vay mua nhà với lãi suất ưu đãi nhưng sau đó gặp khó khăn tài chính. Anh chia sẻ: " Tôi bị hấp dẫn bởi mức lãi suất chỉ 3,99%/năm trong 6 tháng đầu. Khi đó, khoản trả góp hàng tháng khoảng 10 triệu đồng , nên tôi yên tâm ký hợp đồng. Nhưng đến tháng thứ 7, lãi suất tăng lên hơn 10%/năm , khiến số tiền trả hàng tháng vọt lên 15 – 16 triệu đồng . Khoản chênh lệch này nằm ngoài dự tính của tôi, khiến tài chính gia đình bị ảnh hưởng nghiêm trọng."

Không chỉ vậy, anh Nam còn gặp khó khăn khi muốn tất toán khoản vay sớm: "Tôi định trả trước để chuyển sang gói vay khác có lãi suất tốt hơn, nhưng ngân hàng áp phí phạt 2% số tiền trả trước , khiến tôi không thể xoay sở được. ”

Những gói vay ưu đãi ngắn hạn có thể là cơ hội tốt cho những ai có nền tảng tài chính vững vàng và biết tận dụng đòn bẩy hợp lý. Nếu vay để đầu tư hoặc mua nhà có tiềm năng tăng giá, họ có thể tận dụng giai đoạn miễn gốc, sau đó tất toán hoặc tái cơ cấu khoản vay khi tài chính ổn định hơn.

Ngược lại, với những người chưa có kinh nghiệm tài chính hoặc không tính toán kỹ, nguy cơ rơi vào vòng xoáy nợ là rất lớn. Khi lãi suất ưu đãi kết thúc, nếu thu nhập không tăng như kỳ vọng, họ có thể phải chịu áp lực tài chính nặng nề, thậm chí mất khả năng thanh toán.

Các chuyên gia khuyến nghị người vay nên tính toán kỹ tổng số tiền phải trả trong dài hạn, hỏi rõ về biên độ lãi suất sau ưu đãi, thời gian cố định lãi suất và phí trả nợ trước hạn để tránh rủi ro tài chính về sau. Khách hàng cũng nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng để cập nhật thông tin chi tiết trước khi đưa ra quyết định.