Nên gửi tiết kiệm lãi suất có kỳ hạn hay không kỳ hạn để nhận lãi cao nhất?

Xét về độ an toàn và lãi suất, tiền gửi có kỳ hạn cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính mà khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm phù hợp.

Gửi tiết kiệm là hình thức đầu tư an toàn và phổ biến, được nhiều người lựa chọn. Tuy nhiên, không ít người băn khoăn nên gửi tiết kiệm có kỳ hạn hay không kỳ hạn để tiền sinh lời tốt nhất. Dưới đây là những thông tin để khách hàng tham khảo, từ đó đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

Tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng được gửi tại tổ chức tín dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận. Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn gửi tiền linh hoạt theo tuần, tháng, quý hoặc năm. Khi kỳ hạn kết thúc, khách hàng được nhận lại toàn bộ số tiền gốc và tiền lãi theo mức lãi suất đã thỏa thuận với tổ chức tín dụng.

Chẳng hạn, khách hàng gửi vào ngân hàng 30 triệu đồng với kỳ hạn 6 tháng, lãi suất là 6%/năm, ngày tất toán là 30/6. Đến ngày 30/6, số tiền mà khách hàng nhận được là:

Tiền lãi: 30.000.000 x 6%/365 x 180 = 887.671 đồng.

Tổng số tiền tích lũy (gốc + lãi): 30.000.000 + 887.671 = 30.887.671 đồng.

Trường hợp khách hàng không tất toán đúng ngày 30/6, toàn bộ số tiền 30.887.671 đồng sẽ được tái tục (gửi tiếp) vào một kỳ hạn 6 tháng mới (giả định là 180 ngày) và tiếp tục hưởng lãi suất 6%/năm (giả định ngân hàng không thay đổi lãi suất tại thời điểm tái tục), ngày tất toán mới là 31/12. Vậy đến ngày 31/12, số tiền mà khách hàng nhận được là:

Tiền lãi: 30.887.671 x 6%/365 x 180 = 913.937 đồng.

Tổng số tiền tích lũy (gốc + lãi): 30.887.671 + 913.937 = 31.801.608 đồng.

Trường hợp nhập lãi vào vốn ban đầu để tái tục như trên được gọi là lãi nhập gốc. Khách hàng có thể tận dụng lãi nhập gốc nhằm gia tăng nguồn vốn và tiền lời sau nhiều kỳ tích lũy để nhận được khoản tiền lớn hơn nhiều lần về sau.

Bên cạnh hình thức tiền gửi có kỳ hạn, các ngân hàng còn hỗ trợ hình thức tiền gửi không kỳ hạn dành cho những cá nhân không chắc chắn về thời gian gửi tiền.

Tiền gửi không kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, là khoản tiền mà khách hàng gửi tại ngân hàng, không ràng buộc số dư tối thiểu trong tài khoản. Thực chất, số tiền nằm trong tài khoản thanh toán của khách hàng chính là tiền gửi không kỳ hạn.

Lãi suất của khoản tiền gửi không kỳ hạn được tính theo số ngày thực tế khách hàng gửi tiền vào tài khoản và được ngân hàng trả lãi định kỳ hàng tháng/quý.

Khi gửi tiền có kỳ hạn, khách hàng vẫn được phép rút tiền gửi trước kỳ hạn tất toán. Nếu không thực sự cần thiết thì khách hàng không nên rút vì lãi suất số tiền rút trước hạn sẽ được tính theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, thấp hơn so với mức lãi suất cố định như đã ký kết ban đầu.

Vì vậy, nếu không đảm bảo nguồn tiền của bản thân trong tương lai thì khách hàng nên lựa chọn kỳ hạn ngắn hơn và chỉ gửi vào các kỳ hạn dài hơn khi đã ổn định để đảm bảo lãi suất tối đa.

Khác biệt giữa tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn

Hai hình thức gửi tiền có kỳ hạn và không kỳ hạn có một số khác biệt như sau:

Về kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn có thời gian cố định (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng... ). Còn tiền gửi không kỳ hạn không có thời gian cố định.

Về lãi suất, gửi tiền có kỳ hạn được hưởng lãi suất từ 3-7%/năm, tùy ngân hàng. Trong khi gửi tiền không kỳ hạn được nhận lãi suất thấp hơn nhiều, chỉ từ 0,1-1%/năm, tùy ngân hàng.

Về số tiền gửi tối thiểu, gửi tiền có kỳ hạn cần số tiền gửi từ 1 triệu đồng hoặc 100 đơn vị ngoại tệ tùy ngân hàng. Còn gửi tiền không kỳ hạn chỉ cần số tiền từ 50.000 đồng.

Về phương thức trả lãi, hình thức gửi tiền có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ (theo tháng, quý, năm), trả lãi trước (ngay tại thời điểm gửi). Trong khi đó, hình thức gửi tiền không kỳ hạn trả lãi định kỳ (theo tháng, quý, năm), trả lãi tại thời điểm tất toán.

Về khả năng tất toán trước hạn, tiền gửi có kỳ hạn có thể tất toán trước hạn nhưng cần thông báo với ngân hàng và khoản tiền rút ra sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, khoản tiền còn lại (chưa rút) được hưởng lãi suất bằng với thời điểm đăng ký gửi tiền ban đầu.

Còn hình thức gửi tiền không kỳ hạn có thể tất toán bất kỳ lúc nào và vẫn hưởng lãi suất không kỳ hạn như ban đầu.

Về mức độ rủi ro, gửi tiền có kỳ hạn được hưởng mức lãi suất cố định suốt kỳ hạn, giảm thiểu tác động tăng giảm từ thị trường. Còn với hình thức gửi tiền không kỳ hạn, trường hợp ngân hàng giảm lãi suất theo biến động thị trường thì lãi suất cũng giảm theo.

Qua đây, có thể thấy, lợi ích về độ an toàn và lãi suất của hình thức tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn sẽ linh hoạt hơn và phù hợp với những khách hàng cần rút vốn bất cứ lúc nào.

Do đó, tùy vào nhu cầu và khả năng tài chính khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm phù hợp.

(Bài viết dựa trên tư vấn trên website của Techcombank)

>> Loạt ngân hàng tăng lãi suất huy động, nhưng 1 nhà băng đi ngược đã giảm 2 lần